الادخار مقابل الاستثمار... كيف يختلفان وأيهما أفضل.

يعتبر كل من الادخار والاستثمار مفاهيم مهمة لبناء أساس مالي سليم، لكنهما ليسا نفس الشيء. بينما يمكن لكليهما مساعدتك في تحقيق مستقبل مالي أكثر راحة، يحتاج المستهلكون إلى معرفة الاختلافات ومتى يكون من الأفضل الادخار مقارنة بالوقت الأفضل للاستثمار. في المقال التالي الادخار مقابل الاستثمار... كيف يختلفان وأيهما أفضل.

الادخار والاستثمار.

أكبر فرق بين الادخار والاستثمار هو مستوى المخاطرة. يؤدي الادخار عادةً إلى ربح عائد أقل ولكن دون أي مخاطرة تقريبًا. في المقابل، يتيح لك الاستثمار الفرصة لكسب عائد أعلى، لكنك تتحمل مخاطر الخسارة من أجل القيام بذلك.

فيما يلي الاختلافات الرئيسية بين الاثنين ولماذا تحتاج إلى هاتين الاستراتيجيتين للمساعدة في بناء ثروة طويلة الأجل.

كيف يمكن أن يكون الادخار والاستثمار متشابهين؟

يتمتع الادخار والاستثمار بالعديد من الميزات المختلفة، لكنهما يشتركان في هدف واحد مشترك: فهما استراتيجيتان تساعدان في تجميع الأموال.

يقول كريس هوجان، الخبير المالي ومؤلف كتاب Retire Inspired: "أولاً وقبل كل شيء، كلاهما ينطوي على تخصيص الأموال لأسباب مستقبلية".

كلاهما يستخدم حسابات متخصصة مع مؤسسة مالية لتجميع الأموال. بالنسبة للمدخرين، هذا يعني فتح حساب في أحد البنوك. بالنسبة للمستثمرين، هذا يعني فتح حساب مع وسيط مستقل، على الرغم من أن العديد من البنوك لديها الآن ذراع وساطة أيضًا.

يدرك المدخرون والمستثمرون على حد سواء أهمية توفير الأموال. يجب أن يكون لدى المستثمرين أموال كافية في حساب مصرفي لتغطية نفقات الطوارئ والتكاليف الأخرى غير المتوقعة قبل ربط جزء كبير من التغيير في الاستثمارات طويلة الأجل.

كما يوضح هوجان، الاستثمار هو المال الذي تخطط لتركه بمفردك "للسماح له بالنمو من أجل أحلامك ومستقبلك".

كيف يختلف الادخار والاستثمار؟

يقول دان كيدي، كبير محللي التخطيط المالي في TIAA، وهي منظمة للخدمات المالية: "عند استخدام كلمات الادخار والاستثمار، يعتقد الناس - 90٪ من الأشخاص - أنهما نفس الشيء تمامًا".

في حين أن المجهودين يشتركان في بعض أوجه التشابه، يختلف الادخار والاستثمار في معظم النواحي. وهذا يبدأ بنوع الأصول في كل حساب.

عندما تفكر في الادخار، فكر في المنتجات المصرفية مثل حسابات التوفير وأسواق المال والأقراص المدمجة  أو شهادات الإيداع. وعندما تفكر في الاستثمار، فكر في الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة والسندات والصناديق المشتركة، كما يقول كيدي.

إيجابيات وسلبيات الادخار

هناك العديد من الأسباب التي تجعلك تدخر أموالك التي كسبتها بشق الأنفس. أولاً، عادة ما يكون هو الرهان الأكثر أمانًا، وهو أفضل طريقة لتجنب خسارة أي نقود على طول الطريق. من السهل أيضًا القيام بذلك، ويمكنك الوصول إلى الأموال بسرعة عندما تحتاج إليها.

بشكل عام، يأتي التوفير مع الفوائد التالية:

• تخبرك حسابات التوفير مقدمًا بمقدار الفائدة التي ستربحها على رصيدك.
• تضمن مؤسسات التأمين على الودائع حساباتك البنكية، لذلك في حين أن العائدات أقل، لن تخسر أي أموال عند استخدام حساب التوفير.
• المنتجات المصرفية بشكل عام شديدة السيولة، مما يعني أنه يمكنك الحصول على أموالك بمجرد احتياجك إليها، على الرغم من أنك قد تتحمل غرامة إذا كنت ترغب في الوصول إلى قرص مضغوط قبل تاريخ استحقاقه.
• هناك رسوم قليلة. رسوم الصيانة أو رسوم انتهاك اللائحة (عندما يتم إجراء أكثر من ست معاملات من حساب التوفير في شهر واحد) هي الطريقة الوحيدة التي يمكن أن يفقد بها حساب التوفير في بنك مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين.
• يعتبر الادخار بشكل عام أمرًا بسيطًا ويسهل القيام به. لا توجد عادة أي تكلفة مسبقة أو منحنى تعليمي.

على الرغم من مزايا الادخار، إلا أن له بعض العيوب ، بما في ذلك:

• العائدات منخفضة، مما يعني أنه يمكنك كسب المزيد من خلال الاستثمار (ولكن ليس هناك ما يضمن أنك ستربح).
• نظرًا لأن العوائد منخفضة، فقد تفقد القوة الشرائية بمرور الوقت، حيث يؤدي التضخم إلى تآكل أموالك.

إيجابيات وسلبيات الاستثمار

يعد الادخار بالتأكيد أكثر أمانًا من الاستثمار، على الرغم من أنه من المحتمل ألا ينتج عنه أكبر قدر من الثروة المتراكمة على المدى الطويل.

فيما يلي عدد قليل من الفوائد التي يأتي معها استثمار أموالك:

• يمكن أن تحقق المنتجات الاستثمارية مثل الأسهم عوائد أعلى بكثير من حسابات التوفير والأقراص المدمجة. بمرور الوقت، عاد مؤشر أسهم Standard & Poor"s 500 (S&P 500) قفز بنحو 10 في المائة سنويًا، على الرغم من أن العائد يمكن أن يتقلب بشكل كبير في أي سنة معينة.
• المنتجات الاستثمارية بشكل عام شديدة السيولة. يمكن بسهولة تحويل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة إلى نقد في أي يوم من أيام الأسبوع تقريبًا.
• إذا كنت تمتلك مجموعة متنوعة من الأسهم على نطاق واسع، فمن المحتمل أن تتغلب بسهولة على التضخم على مدى فترات زمنية طويلة وتزيد من قوتك الشرائية. حاليًا، معدل التضخم المستهدف الذي يستخدمه مجلس الاحتياطي هو 2 في المائة، لكنه كان أعلى بكثير خلال العام الماضي. إذا كان عائدك أقل من معدل التضخم، فإنك تفقد القوة الشرائية بمرور الوقت.

في حين أن هناك إمكانية لتحقيق عوائد أعلى، إلا أن الاستثمار له عيوب قليلة، بما في ذلك:

• العوائد ليست مضمونة، وهناك فرصة جيدة أن تخسر المال على الأقل في المدى القصير حيث تتقلب قيمة الأصول الخاصة بك.
• اعتمادًا على وقت البيع وصحة الاقتصاد الكلي، قد لا تستعيد ما استثمرته في البداية.
• سترغب في السماح لأموالك بالبقاء في حساب استثماري لمدة خمس سنوات على الأقل، بحيث يمكنك التخلص من أي عمليات سحب على المكشوف قصيرة الأجل. بشكل عام، سترغب في الاحتفاظ باستثماراتك لأطول فترة ممكنة وهذا يعني عدم الوصول إليها.
• نظرًا لأن الاستثمار يمكن أن يكون معقدًا، فربما تحتاج إلى مساعدة خبراء للقيام بذلك ما لم يكن لديك الوقت والمهارات اللازمة لتعليم نفسك كيفية القيام بذلك.
• يمكن أن تكون الرسوم أعلى في حسابات الوساطة. قد تضطر إلى الدفع لتداول الأسهم أو الأموال، على الرغم من أن العديد من الوسطاء يقدمون عمليات تداول مجانية هذه الأيام. وقد تحتاج إلى دفع أجور خبير لإدارة أموالك.

إذن أيهما أفضل الادخار أم الاستثمار؟

لا يعد الادخار أو الاستثمار أفضل في جميع الظروف، ويعتمد الاختيار الصحيح حقًا على وضعك المالي الحالي.

متى توفر المال

إذا كنت ستحتاج إلى المال في السنوات القليلة المقبلة، فمن المرجح أن يكون حساب التوفير عالي العائد أو صندوق سوق المال هو الأفضل بالنسبة لك.

إذا لم تكن قد أنشأت صندوقًا للطوارئ حتى الآن، فستحتاج إلى القيام بذلك قبل الغوص في الاستثمار. يقترح معظم الخبراء تخصيص نفقات تتراوح من ثلاثة إلى ستة أشهر في صندوق الطوارئ.

إذا كنت تحمل ديونًا عالية الفائدة مثل رصيد بطاقة الائتمان، فمن الأفضل العمل على سدادها قبل الاستثمار. من المحتمل أن يمنحك سداد القرض بمعدل فائدة سنوي في المراهقين عائدًا أفضل مما يمكنك كسبه من الاستثمار.

متى تستثمر الأموال

إذا لم تكن بحاجة إلى المال لمدة خمس سنوات على الأقل وكنت مرتاحًا للمخاطرة، فمن المحتمل أن يؤدي استثمار الأموال إلى عوائد أعلى من الادخار.

إذا كنت قد أنشأت صندوق الطوارئ الخاص بك ولا تتحمل أي ديون عالية الفائدة، فإن استثمار أموالك الإضافية يمكن أن يساعدك على تنمية ثروتك بمرور الوقت. الاستثمار أمر بالغ الأهمية إذا كنت ستحقق أهدافًا طويلة الأجل مثل التقاعد.

يقول كيدي إن الأمثلة الواقعية هي أفضل طريقة لتوضيح ذلك. على سبيل المثال، يجب أن يكون دفع الرسوم الدراسية لطفلك في الكلية في غضون بضعة أشهر في شكل مدخرات حساب توفير أو حساب سوق المال أو قرض مضغوط قصير الأجل (أو قرض مضغوط على وشك الاستخدام عند الحاجة إليه).